- C’est quoi le crowdlending ?
- Comment le crowdlending fonctionne-t-il ?
- L’historique du crowdlending
- Les avantages du crowdlending
- Le crowdlending au service du développement
Il est indéniable que les startups redistribuent les cartes du jeu de l’économie mondiale. Ces entreprises innovantes doivent leur essor en partie aux nouveaux modes de financement des TPE, PMI et PME en vigueur dans le domaine. Love money, business angels, et crowdfunding sont entre autres des mots empruntés à l’anglais pour désigner ces nouveaux modes de financement participatif auxquels les promoteurs d’entreprises ont recours pour mener leurs activités de R&D ou pour faire décoller leurs startups. L’une des déclinaisons du crowdfunding est le crowdlending. Qu’est-ce que c’est ? Comment ça fonctionne ? Comment cela a-t-il évolué ? Quels en sont les avantages ? Nous vous proposons de vous entraîner dans l’univers passionnant du crowdlending à travers cet article.
C’est quoi le crowdlending ?
Ce mot anglais est constitué de deux particules : « crowd » et « lending ». Ces particules signifient respectivement foule ou masse et prêt. On peut donc littéralement définir le crowdlending comme le prêt par la foule. En effet, il s’agit plus concrètement d’un mode de financement participatif qui consiste, pour des particuliers, à prêter de l’argent à des entreprises. Cette opération se fait à travers des plateformes qui garantissent alors aux prêteurs des intérêts correspondant au montant du prêt.
Selon le président de l’association professionnelle Financement Participatif France, Nicolas Lesur, « il s’agit d’un produit d’investissement ou d’épargne dans lequel toute personne majeure peut choisir la société qu’elle souhaite soutenir, le montant qu’elle accepte de lui avancer et le taux auquel elle veut être rémunérée ». Les options de prêt sont variées : crédits, souscription d’obligations ou mini bons. Conformément au décret numéro 2014-1053 du 16 septembre 2014, toute personne désireuse de prêter peut donc injecter jusqu’à 1000 euros dans un projet en France. Il est par ailleurs possible pour un particulier d’investir sur plusieurs projets et à travers plusieurs plateformes, à condition de respecter le processus.
Comment le crowdlending fonctionne-t-il ?
Rien de plus simple que de devenir investisseur avec le crowdlending. Ouvrez un compte sur une plateforme dédiée au financement collaboratif de votre choix et c’est fait. Dès lors que votre compte est ouvert, il vous suffit de le créditer d’un montant que vous souhaitez et de choisir une TPE ou une PME à laquelle vous apporterez ainsi votre soutien. Notons cependant que ça ne fonctionne pas toujours comme le prêteur le souhaite. En effet, il peut arriver que la totalité du montant sollicité par l’entreprise emprunteuse ne soit pas réunie à la fin de la période de levée des fonds. Dans ce cas, soit le prêteur récupère la somme accordée à l’entreprise pour le projet, soit il lui est délivré un contrat de prêt avec un échéancier de remboursement qui précise la mensualité dont son compte sera crédité de manière régulière, capital et intérêt compris. De plus la formule connaît un tel succès que les projets s’arrachent par les investisseurs aussitôt qu’ils sont publiés sur les plateformes. Il faut donc parfois faire preuve de patience pour décrocher son premier projet à financer.
L’historique du crowdlending
Bien que pratiqué depuis le XIIIe siècle dans le domaine des actions de charité, le crowdfunding dont le crowdlending est une variation qui fait son apparition dans sa forme actuelle au début des années 1990. Il fait ses premiers pas dans les industries créatives : chanteurs, réalisateurs et écrivains en sont les premiers bénéficiaires. Marillion, groupe de musique rock anglais, est par exemple soutenu en 1997 par ses fans américains qui ont alors réalisé une levée de 47 000 dollars pour lui assurer une tournée américaine. Quelques années plus tard, cette opération se répète pour le financement de l’album Anoraknophobia du même groupe, lequel sort en 2001. Contrairement à ceux qui investissent sur les plateformes et dont les gains financiers sont souvent colossaux, les fans de Marillion se contentent chacun d’un double CD spécialement illustré. En France, la forme contemporaine du financement participatif aurait démarré en 2008. Les estimations font état de plus d’un million de français ayant déjà appuyé des projets s’inscrivant dans les domaines aussi variés que ceux de la culture, de l’agriculture, du commerce, de l’enseignement, de l’humanitaire, du sport…
Les avantages du crowdlending
Très proche du modèle bancaire traditionnel, le crowdlending a cependant des particularités et des avantages qui lui sont propres. Parmi les principaux avantages, il y a la simplicité des opérations. En effet, il permet de contourner les longues et parfois décourageantes procédures des banques. De plus la facilité de financement attire de plus en plus de PME, PMI ou TPE vers ce mode de financement. Généralement, une fois qu’un projet est validé et publié sur une plateforme, il est rapidement financé. En plus de ces avantages, on peut noter l’indépendance vis-à-vis des banques qui exigent souvent des contreparties telles que la domiciliation bancaire, l’absence de garantie et l’absence de pénalité liée au remboursement.
Le crowdlending au service du développement
Le crowdlending comme les banques traditionnelles est au service du développement. Ce mode de financement s’adapte au numérique pour soutenir les startups qui n’ont pas toujours accès au crédit bancaire. Il se pose cependant la question de la viabilisation des plateformes du peer to peer dont certaines peinent à fonctionner.
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